●村镇银行扩大农村金融覆盖 　●外资银行看到商机纷纷创办

●银行应该保持自身优势特点 ●业务定位明确经营特色鲜明

在诸多制约农村农业发展的因素中，资金瓶颈依然是最主要的问题之一。为此，中国人民银行和银监会大力倡导发展小额贷款公司和村镇 银行等新型农村金融机构，有力地扩大了农村金融服务的覆盖面，使得农户贷款不再如过去那么难。以村镇银行为主的新型农村金融机构的建立和发展，确实是一种农村金融制度创新的结果，必将极大推进新农村建设和“工业反哺农业、城市支持农村”战略思维和目标的实现。

目前，我国的村镇银行已经超过了100多家，既有农行、建行、交行等中资银行发起，也有汇丰、渣打银行等外资银行发起的村镇银行，监管部门规划，今后要发展2000家村镇银行，基本上达到每个县都有一家村镇银行，足见我国发展村镇银行的信心和决心。

笔者认为，较之涉农国有商业银行、政策性银行和农村合作金融机构,村镇银行要发挥优势，就不能是上述机构的复制品，必须有自身独特的优势和特点，否则就会失去生存空间。

村镇银行的优势，一是建在县域，贴近农村和农民；二是法人机构，没有多层级管理和决策的信息扭曲和交易成本，决策比较灵活,决策的效率较高；三是“软信息”优势。大家都是乡里乡亲，彼此之间的信息通过亲戚和朋友日常的交往会比较容易获得。四是村头文化的约束优势。对于村镇熟人社会的文化氛围，“面子”等社会资本无形约束有时胜过正规的约束。五是退出市场的成本相对较小，对于整个经济和金融秩序的影响较小。六是经营成本较低,能确保经营者安心服务“三农”，并以为农户提供贷款为主。

但是，从目前运作的村镇银行来看，明显也存在一些劣势，表现在：一是服务对象偏离“三农”，不是以农户贷款为主，有的是以中小企业贷款为主，理由是先要生存，然后才能服务“三农”。二是资金来源受限，虽然是银行，能做大的商业银行能做的业务，能吸收存款，但由于没有存款保险体制，吸收存款比较困难，所以,今后能否建立从大型银行批发资金、建立与大型银行之间的资金来源链条，对村镇银行发展很关键。三是抗风险能力较低，注册资本金仅300万元（在县城）、100万元（在村镇），准入门槛低，而做业务的本钱少。加上农户贷款缺乏抵押物，且没有规模优势，没有过多的利润拨备，势必影响银行贷款的消化能力，加上没有现代化的风险管理手段，抗风险的能力较差；四是人力资本缺失，村镇银行设在县城或村镇，没有高薪的激励，难以吸引和留住金融人才；五是村镇银行没有必要的资金汇划和电子银行网络，很容易办成吸收存款的小额贷款公司，在发达一些的地区，就显得难以满足新型农民的需求。六是公司治理结构有待进一步完善。

随着村镇银行的数量越来越多，银行的业务定位应该明确，对于发展中存在的问题也要采取对策予以解决。尽管存在一些问题，但必须肯定，以村镇银行为主的新型农村金融机构是一种制度创新，是对大型银行和合作金融的“缝隙”空间的重要补充。但看待村镇银行，必须联系中国的二元经济结构和东中西差别的实际，保持村镇银行的本色，必须与中西部农民的现状相吻合，不能急于采用先进的设备和超越现状的经营思维。对于目前村镇银行的贷款有的用于非农中小企业，也不必过多指责，因为国际上涉农的商业银行的农业贷款大都不超过20%，有些不超过10%，这也说明了农业贷款的低收益性。作为为服务“三农”而设的村镇银行，其主要职能还是为农户服务，这个方向不能动摇，否则，村镇银行就失去其成立的意义。（作者系中国农业银行战略管理部副总经理、经济学博士）